Migliore gestione finanziaria: 4 passi pratici per il pieno controllo del tuo denaro

• Gestire il denaro inizia con il sapere cosa si vuole.. Definisci obiettivi chiari e crea un piano Si tratta della vita che desideri, non solo delle bollette che devi pagare.
• L'essenza della gestione delle finanze personali consiste nell'ampliare il divario tra le proprie entrate e le proprie spese.Nulla funziona se non si spende meno di quanto si guadagna, e creare questo divario permette di risparmiare, investire e progredire.
• I sistemi prevalgono sulla forza di volontà. Automatizza i tuoi risparmi, i rimborsi dei debiti e gli investimenti in modo che i tuoi obiettivi vengano raggiunti automaticamente: le ricerche dimostrano che questo è il metodo più affidabile per ottenere risultati.

Come si passa dallo stress legato alla gestione del denaro alla fiducia e alla capacità di gestire le proprie finanze?

Gli studi dimostrano che le persone con un piano finanziario hanno il doppio delle probabilità di non soffrire di ansia o depressione, indipendentemente dal reddito.

La gestione del denaro funziona al meglio quando si segue un processo, e questo processo inizia con la definizione degli obiettivi che si vogliono raggiungere con il proprio denaro . Una volta che gli obiettivi sono chiari, ogni altro passaggio diventa più facile da attuare.

In questa guida, ti illustrerò i quattro passaggi della gestione del denaro, in modo che tu possa avere un piano chiaro a prescindere dalla tua situazione attuale.

Principi fondamentali della gestione del denaro

Per diventare bravi a gestire il proprio denaro, è necessario seguire quattro passaggi fondamentali.

1. Definisci i tuoi valori e stabilisci i tuoi obiettivi finanziari.
2. Comprendi il tuo punto di partenza
3. Pianifica e automatizza i tuoi flussi di cassa
4. Monitora i tuoi progressi e apporta le modifiche necessarie.

Passo 1: Definisci i tuoi valori e stabilisci i tuoi obiettivi finanziari.

Gestire il denaro è più efficace quando i tuoi obiettivi rispecchiano ciò che conta davvero per te. Il primo passo combina questi concetti chiedendoti innanzitutto di identificare i tuoi valori e poi di tradurli in obiettivi finanziari chiari.

Parte 1: Definire i propri valori

I tuoi valori sono il fondamento su cui costruisci ogni decisione che prendi in materia di denaro.

I valori sono le idee centrali (due o tre) che guidano le tue decisioni. Ti aiutano a capire cosa conta davvero per te, dando significato e direzione ai tuoi obiettivi.

I valori variano da persona a persona, ma la maggior parte rientra in una delle seguenti categorie:

• Sicurezza. Il desiderio di un futuro finanziario stabile e prevedibile.
• Accumulo. Concentrati sull'incremento del tuo patrimonio netto nel tempo.
• Libertà. Dare priorità alla possibilità di fare scelte di vita senza pressioni finanziarie.
• Il vigneto. Il desiderio di dare e sostenere gli altri.
• Godimento. Scegliere di spendere per esperienze e cose che portano felicità.
• la famiglia. Garantire il benessere e la stabilità delle persone care.

La mia domanda preferita da porre alle persone quando definiscono i loro valori è:

“Quando ripenserò alla mia vita tra molti anni, quali valori rimpiangerò di non aver privilegiato?”

Utilizza questa domanda per identificare i valori che ritieni più importanti e scrivili. Le categorie menzionate sopra possono aiutarti a iniziare, ma sentiti libero di definire i tuoi valori con parole tue. Sono tuoi.

Parte seconda: Definire i propri obiettivi finanziari

Una volta identificati i vostri valori, il passo successivo è definire gli obiettivi principali che vorreste che il vostro proprietario sostenesse.

Non preoccuparti ancora delle cifre esatte. Quelle arriveranno più avanti, quando avrai ben chiari i tuoi guadagni, le tue spese e il tuo flusso di cassa.

Per ora, concentriamoci sul quadro generale.

Ecco tre domande che possono aiutarti a iniziare:

1. Se domani ti svegliassi senza pressioni finanziarie, cosa cambierebbe?
2. Cosa vorresti poter fare, possedere o sperimentare in futuro?
3. Quali obiettivi ritieni siano più in linea con i tuoi valori?

Annota tutti gli obiettivi che ti vengono in mente, anche se sembrano ambiziosi o irraggiungibili. Li perfezionerai e li metterai in ordine di priorità in seguito, una volta che avrai una comprensione completa della tua situazione finanziaria.

Letture correlate

Se desideri un supporto Plus in questa fase del processo, ho due guide utili che puoi utilizzare: una sulla creazione di un piano finanziario che include un modello di una pagina e l'altra che ti aiuta a definire obiettivi finanziari chiari.

Fase 2: Comprendere il proprio punto di partenza finanziario

Ora che hai definito i tuoi valori e i tuoi obiettivi, è il momento di valutare la tua situazione attuale.

Pensate a questo passaggio come a un esame del sangue di routine per la visita di controllo annuale. L'obiettivo non è giudicare i valori, ma capire cosa sta succedendo per determinare quali azioni intraprendere in futuro.

Questa fase si compone di due parti.

Parte 1: Calcolare il proprio patrimonio netto

Innanzitutto, è necessario avere un quadro chiaro e completo della propria situazione finanziaria complessiva. Questo fornirà un punto di riferimento iniziale rispetto al quale misurare i progressi futuri.

Il modo più semplice per calcolare il patrimonio netto è tramite la differenza tra le attività totali e le passività.

Il patrimonio netto offre un quadro molto chiaro della propria situazione finanziaria. Nel tempo, è possibile verificare rapidamente se questo valore è in aumento o in diminuzione e se si stanno compiendo progressi verso il raggiungimento dei propri obiettivi.

Fonte : Modello di foglio di calcolo gratuito per il calcolo del patrimonio netto.

Parte seconda: Misurare il flusso di cassa

In secondo luogo, è fondamentale avere una buona comprensione delle proprie entrate e uscite. Per destinare i fondi al raggiungimento dei propri obiettivi, è necessario disporre di un surplus mensile, e l'unico modo per saperlo è comprendere il proprio flusso di cassa.

Inizia esaminando quanto guadagni e quanto spendi oggi.

Questo ti dà un'idea delle tue abitudini passate. Quindi definisci chiaramente quali sono le tue spese fisse future, come affitto, assicurazione, trasporti e costi alimentari di base, e quali sono invece spese veramente discrezionali.

Questo è importante perché se le spese fisse assorbono la maggior parte del tuo reddito, risparmiare o estinguere i debiti diventa estremamente difficile.

Una volta che conosci il tuo budget flessibile, puoi stabilire dove apportare modifiche e quanto puoi realisticamente destinare ai tuoi obiettivi ogni mese.

Modi per monitorare le tue spese

Hai a disposizione diverse opzioni per tenere traccia delle tue entrate e delle tue uscite.

Le app per la gestione del budget possono sincronizzare i tuoi conti e semplificare la revisione e la categorizzazione delle tue spese, e ho illustrato le migliori opzioni nella mia guida alle migliori app per la gestione del budget.

Se preferisci qualcosa di semplice e non vuoi collegare gli account, un modello di budget gratuito è un'ottima alternativa e semplifica il processo.

Passo 3: Pianifica e automatizza i tuoi flussi di cassa

Nel nostro articolo sulla creazione di un piano finanziario, abbiamo discusso di come la pianificazione dei flussi di cassa sia l'aspetto più importante della pianificazione finanziaria.

Molti associano la pianificazione finanziaria alla gestione di un portafoglio di investimenti. Ma per la maggior parte delle famiglie, è molto più importante concentrarsi sulla pianificazione dei flussi di cassa, ovvero stabilire come utilizzare il proprio reddito.

Le vie per la ricchezza

In sostanza, la pianificazione dei flussi di cassa ruota attorno alla risposta a una domanda:

Quanto del tuo reddito mensile puoi destinare al raggiungimento dei tuoi obiettivi?

Ad esempio, se il tuo reddito netto è di 10,000 dollari e le tue spese mensili ammontano a 8,000 dollari, ti rimangono 2,000 dollari da allocare. Il tuo compito in questa fase è innanzitutto determinare dove vanno questi soldi e poi creare dei sistemi per automatizzare tale processo.

Parte 1: Scegli su cosa concentrarti per primo

Molte persone incontrano difficoltà in questo ambito. Hanno una visione per il futuro, ma non sanno quali siano i primi passi da compiere o come acquisire slancio.

Un modo utile per riflettere sulle priorità è seguire un semplice schema.

Il programma "Baby Steps" di Dave Ramsey è un esempio molto diffuso. Non concordo con ogni dettaglio, ma la sua struttura è utile perché rafforza l'idea di costruire solide fondamenta prima di tentare di accumulare ricchezza.

In parole semplici, la maggior parte delle persone farà progressi più rapidi seguendo questo ordine generale:

1. Salva piccola cassetta di emergenza
2. Estinguere i debiti con alti tassi di interesse
3. Costituisci un fondo di emergenza più consistente.
4. Iniziate a investire e lavorate per raggiungere obiettivi a lungo termine.

Questo schema ti aiuta a concentrarti su una cosa alla volta.

Inoltre, impedisce di fare passi troppo prematuri.

Ad esempio, chi mira ad accumulare ricchezza nel lungo termine potrebbe essere tentato di aprire un conto di intermediazione prima di avere risparmi o una rete di sicurezza. Questo potrebbe sembrare vantaggioso, ma spesso si rivela controproducente. È necessaria una solida base prima di poter crescere.

Utilizza i tuoi valori per guidare la tua visione e usa questo tipo di elenco di priorità per determinare su cosa lavorerai in seguito. Scegli alcuni obiettivi, mantieni la concentrazione e lascia che le fondamenta supportino tutto ciò che verrà dopo.

Parte seconda: puntate prima ai vostri obiettivi

Ipotizziamo che il tuo obiettivo sia iniziare a risparmiare denaro Plus per la pensione.

Le due opzioni che stai valutando sono:

1. Il tuo datore di lavoro detrae automaticamente un importo dal tuo stipendio.
2. Aspetta fino alla fine del mese per vedere quanti soldi ti sono rimasti, poi investi quella somma.

Se dovessi scommettere che una di queste strategie mi permetterebbe di risparmiare Plus nel tempo, sceglierei sempre la prima opzione.

Il denaro speso senza uno scopo preciso è spesso sprecato. Al contrario, quando destiniamo in anticipo i fondi ai nostri obiettivi finanziari più importanti, le questioni meno urgenti tendono a risolversi da sole.

In pratica, questa idea viene definita bilancio inverso.

Più nello specifico, ciò significa che invece di aspettare la fine del mese per finanziare i propri obiettivi finanziari, si estinguono prima tali obiettivi.

Per ottenere risultati migliori, sarà necessario automatizzare questo processo.

La forma che assume questa automazione dipende da ciò che si desidera ottenere. Tuttavia, ecco alcune best practice basate su obiettivi finanziari comuni.

1. Costituire un fondo di emergenzaProgramma un bonifico automatico dal tuo conto corrente al tuo conto di risparmio il giorno successivo all'accredito dello stipendio in banca. Per ottenere risultati ottimali, tieni il conto di risparmio presso una banca diversa da quella del conto corrente, in modo da rendere più difficile il prelievo di fondi.
2. Rimborso del debitoCrea un effetto valanga per la riduzione del debito. Per il debito con il saldo più basso (non quello con il tasso di interesse più alto), imposta un pagamento automatico superiore al minimo.
3. Raggiungere obiettivi di risparmio a breve termine (auto, casa, matrimonio, ecc.).Proprio come per il fondo di emergenza, imposta un bonifico ricorrente dal tuo conto corrente al tuo conto di risparmio. Se la tua banca ti permette di avere dei sottoconti di risparmio, puoi anche nominarli in base ai tuoi obiettivi.
4. La listaUtilizza un piano 401(k) o un altro piano offerto dal datore di lavoro per effettuare versamenti automatici. Per i versamenti a un conto IRA, imposta un bonifico ricorrente dal tuo conto corrente al tuo broker di investimento poco dopo aver ricevuto ogni stipendio.

Parte terza: automatizzazione di tutti gli altri pagamenti

È consigliabile impostare il pagamento automatico della maggior parte delle bollette mensili, incluse quelle di carte di credito, TV via cavo, internet, telefonia mobile, utenze e altri abbonamenti.

Questo passaggio fa risparmiare molto tempo. Ancora più importante, aiuta a evitare i ritardi nei pagamenti. Poiché uno dei fattori più significativi che influenzano il punteggio di credito è il rispetto delle scadenze di pagamento, questa abitudine può migliorare notevolmente il punteggio di credito nel tempo.

Allo stesso tempo, questa situazione può risultare difficile per chi vive con uno stipendio che basta a malapena a coprire le spese. Se vi trovate in questa situazione, ecco alcuni consigli:

• Utilizza il pagamento automatico per versare solo l'importo minimo mensile.Questo può almeno aiutarti a evitare le penali per il ritardo nel pagamento. Idealmente, potrai poi effettuare un pagamento più consistente manualmente.
• Apri un conto corrente che non ti addebiti piccole commissioni ricorrenti per lo scoperto.Se hai a che fare con una banca che applica commissioni elevate, valuta la possibilità di cambiarla. Una delle mie banche preferite, Chime, permette ai titolari di conto di andare in scoperto fino a 100 dollari senza penali.
• Sfrutta le notificheUtilizza le notifiche via SMS o e-mail per rimanere informato sulle scadenze delle bollette durante il mese, nonché su eventuali diminuzioni del saldo del tuo conto corrente.

Fase 4: Monitora ciò che conta e apporta le modifiche necessarie

Gestire il denaro non è qualcosa che si imposta una volta per tutte e poi si dimentica. L'obiettivo è costruire sistemi semplici che ti aiutino a rimanere sulla giusta strada nel tempo.

La legge di Pearson evidenzia l'importanza di questo aspetto:

“Quando le prestazioni vengono misurate, migliorano. Quando le prestazioni vengono misurate e comunicate, il ritmo di miglioramento accelera.”

Un modo utile per capire questo concetto è immaginare di usare un sistema GPS. Se sbagli strada, non ti dice che hai fallito. Semplicemente ricalcola il percorso e ti riporta sulla strada giusta.

Gestire le proprie finanze funziona allo stesso modo. Monitorare i progressi fornisce le informazioni necessarie per apportare piccoli aggiustamenti e continuare a muoversi verso i propri obiettivi.

I sistemi specifici che utilizzerai dipenderanno dai tuoi obiettivi, ma il principio è lo stesso.

Monitora i tuoi indicatori chiave, rivedi regolarmente i tuoi obiettivi e apporta piccole modifiche se necessario. Queste abitudini si consolidano nel tempo e ti aiutano a mantenere lo slancio acquisito nelle fasi precedenti.

Ecco un esempio di lista di controllo che puoi utilizzare per rimanere sulla giusta strada.

Riflessioni conclusive su come gestire il denaro in modo più efficace.

Imparare a gestire il denaro è un'abilità che si acquisisce con il tempo. Non aspettarti che tutto funzioni alla perfezione ogni settimana. Tuttavia, se ti impegni in questo processo, noterai un costante miglioramento delle tue capacità nel tempo.

All'inizio le cose potrebbero essere difficili e non sempre andranno come previsto.

Quando le cose non vanno bene, attieniti a questi principi fondamentali:

• Conoscere la propria situazione finanziaria attuale permette di prendere decisioni intelligenti su come migliorarla.
• Gestire il flusso di cassa Per aiutarti a raggiungere i tuoi obiettivi.
• Dai priorità ai tuoi obiettivi finanziari più importanti mettendo "prima di tutto da parte i soldi per te stesso".
• Automatizzare il maggior numero possibile di processi finanziari.
• Tieni traccia degli aspetti importanti per verificare se stai facendo progressi.

Questi principi di base ti aiuteranno a gestire le tue finanze e a gettare le basi per un futuro finanziario stabile. Possono persino permetterti di vivere senza un lavoro, se il tuo obiettivo è la completa indipendenza finanziaria.