Le migliori relazioni di consulenza finanziaria: una guida per identificare il partner perfetto per far crescere il tuo patrimonio

Se stai pensando di lavorare con Consigliere Oppure con un consulente finanziario qualificato: questa relazione può svilupparsi in diversi modi. Questi diversi approcci comportano diverse possibilità per gli strumenti di investimento, gli standard di cura e i risultati. Ecco alcuni modi in cui puoi interagire con un consulente finanziario qualificato e come determinare quale metodo sarà più adatto a te, tenendo conto di: Responsabilità fiduciaria che deve avere Consulente finanziario.

Nota sulla licenza

Si prega di notare che quando parlo di "consulenti finanziari", indico un termine ampio. Non si riferisce a un livello di licenza specifico. Anche le persone senza licenza o che hanno solo una licenza assicurativa e non sono qualificate per operare in azioni, obbligazioni o fondi possono definirsi "consulenti finanziari". Quando parlo di un consulente finanziario qualificato, specialista o pianificatore finanziario, presumo un elevato livello di esperienza, competenza, licenza e standard a cui aderiscono. Certificazioni come CFP (Certified Financial Planner), CHFC (Chartered Financial Counselor), CFA (Chartered Financial Analyst) e CDFA (Certified Divorce Financial Analyst) dimostrano ulteriore disciplina e un certo livello di responsabilità nei confronti dei clienti. Potete trovare maggiori informazioni sul consulente che state prendendo in considerazione. qui. *È importante verificare i precedenti e la licenza di un consulente finanziario tramite fonti ufficiali prima di prendere decisioni finanziarie importanti.*

Tipi di rapporto con un consulente finanziario

Esistono tre modi principali per interagire con un consulente finanziario:

• A pagamentoIl consulente gestisce i beni dietro pagamento di una commissione di consulenza. Non ci sono commissioni di transazione aggiuntive e la commissione copre tutta la pianificazione, il ribilanciamento e il tempo del consulente. Questo modello è popolare tra i consulenti finanziari che offrono servizi completi di gestione degli investimenti.
• Solo a pagamentoUn consulente addebita una tariffa oraria o per piano per creare un piano finanziario che potrai seguire e implementare in autonomia. Questo modello è spesso preferito da chi cerca una consulenza finanziaria specifica o una pianificazione finanziaria una tantum.
• Dipende dalla commissioneIl consulente ti paga per transazione man mano che il tuo piano viene implementato, senza costi di consulenza continui. I potenziali clienti dovrebbero verificare attentamente questa struttura tariffaria per comprendere i costi complessivi.

Servizi a pagamento

Supponiamo che un investitore abbia una situazione finanziaria che comprende alcuni titoli azionari concentrati, alcuni conti pensionistici in luoghi diversi che non consulta da un po' e più liquidità del necessario in riserve di emergenza. I loro obiettivi sono acquistare una casa entro tre anni e andare in pensione entro i 60 anni, ma non hanno idea di come riuscirci né di quanto denaro avranno bisogno. Sanno di trovarsi in una posizione rischiosa con le azioni, ma pagheranno molte tasse se le liquideranno immediatamente.

Questo è un ottimo esempio di qualcuno che può trarre grandi vantaggi da un rapporto a pagamento con un consulente finanziario certificato, perché un consulente qualificato avrà accesso a una serie di strumenti in grado di ridurre il rischio azionario concentrato, risparmiare denaro sulle tasse ora e in futuro, ribilanciare e consolidare continuamente i conti offshore, fornire accesso a investimenti non disponibili nei piani aziendali e garantire costantemente che l'investitore sia sulla buona strada per raggiungere i propri obiettivi finanziari. *Nota: questi strumenti spesso includono strategie avanzate come la copertura fiscale e la diversificazione delle attività.*

I rapporti a pagamento garantiscono inoltre ai consulenti un elevato standard di assistenza. Sono tenuti per legge e per etica ad agire nel migliore interesse dei propri clienti e devono mantenere un programma di revisione continua con i propri clienti. Ecco altri profili di clienti adatti a un rapporto a pagamento:

• Investitori che possiedono alcuni asset ma non si sentono in grado di gestirli autonomamente.
• Investitori che vogliono iniziare a saperne di più sugli investimenti.
• Investitori che tendono a prendere decisioni emotive riguardo ai loro portafogli di investimento.
• Investitori che hanno paura di investire.
• Investitori che apprezzano la partnership di investimento.
• Investitori che hanno attraversato un cambiamento importante nella loro vita.
• Investitori alla ricerca di capacità che vanno oltre quelle che potrebbero realizzare da soli.

Il servizio è a pagamento.

Supponiamo che un investitore abbia una vasta esperienza in materia di investimenti. Ha letto libri autorevoli (e non ha guardato video online) sugli investimenti e sulla teoria del portafoglio, gli piace fare trading in prima persona e non prende decisioni affrettate o emotive nei periodi di volatilità del portafoglio. Ha una comprensione relativamente solida dei suoi obiettivi e si sente a suo agio con gli strumenti di investimento a sua disposizione. Tuttavia, vuole che qualcuno delinei i suoi obiettivi, esamini le attuali allocazioni del suo portafoglio e tenga un workshop con lui su un'importante decisione di acquisto.

Questa è la soluzione perfetta per un rapporto basato solo sul pagamento di una commissione. In questo rapporto, il consulente finanziario può lavorare con il cliente su base oraria o su un singolo progetto. Alcuni consulenti offrono anche un accesso illimitato dietro pagamento di un canone mensile, facendo sembrare questo un approccio più basato sulle commissioni. Tuttavia, il Consulente non gestirà i titoli del Cliente né fornirà accesso a metodi esclusivi disponibili solo tramite i Consulenti. Potere Il costo orario varia notevolmente. Tra i consulenti, assicuratevi di chiedere in anticipo informazioni sui prezzi. *Nota: gli investitori dovrebbero verificare i precedenti di un consulente finanziario prima di stipulare un contratto con lui.*

Ecco alcuni esempi di clienti ideali per un rapporto di "servizio a pagamento":

• Investitori che non desiderano una partnership continuativa.
• Investitori che si considerano amanti del fai da te negli investimenti.
• Investitori con vasta esperienza in materia di investimenti.
• Investitori che hanno una chiara comprensione della portata del supporto che desiderano.
• Investitori che vogliono valutare una decisione finanziaria importante.
• Investitori che desiderano mantenere un gestore di portafoglio esterno.
• Investitori che non hanno bisogno di supporto per ridurre le proprie tasse.

Dipende dalla commissione

Supponiamo che un investitore abbia un neonato e voglia realizzare alcune cose. Vuole trasferire il suo piccolo Roth IRA, aprire un piano di risparmio per il college 529 per suo figlio e stipulare un'assicurazione sulla vita a termine per garantire che suo figlio sia tutelato nel caso in cui dovesse succedere qualcosa all'investitore nei prossimi 20 anni.

Questo potrebbe essere appropriato per un rapporto basato su commissioni, perché tutte e tre queste cose sono transazioni. I rapporti basati su commissioni spesso prevedono determinati minimi, ma i conti di intermediazione in cui gli investitori possono acquistare e detenere determinati fondi spesso non prevedono alcun minimo. I piani 529 variano da stato a stato, ma prevedono l'acquisto di fondi comuni di investimento ogni volta che si versa denaro. Anche l'assicurazione sulla vita a termine è un'operazione che in genere richiede una gestione continuativa minima dopo la stipula.

Ecco le tipologie di investitori ideali per un rapporto basato sulle commissioni:

• Investitori che non soddisfano i requisiti minimi del consulente per un rapporto basato su commissioni.
• Investitori pienamente consapevoli delle commissioni.
• Investitori che non desiderano una partnership continuativa.
• Investitori che desiderano mantenere un gestore di portafoglio esterno.
• Investitori che sanno di voler effettuare una sola transazione.
• Investitori che non vogliono pensare ai propri investimenti nel tempo.
• Investitori che non hanno bisogno di supporto per ridurre le proprie tasse.

La linea di fondo

La scelta del giusto rapporto con un consulente finanziario dipende dalla tua esperienza e dalle tue esigenze di investimento. I consulenti finanziari a pagamento offrono un monitoraggio continuo del mercato e un elevato livello di attenzione, il che li rende ideali per chi necessita di un supporto completo. I consulenti che offrono solo commissioni forniscono consulenza senza gestione patrimoniale e sono adatti agli investitori esperti che cercano una consulenza specifica. Mentre i consulenti che operano su commissione sono più adatti alle esigenze transazionali. Valuta i tuoi obiettivi e le tue preferenze per prendere la decisione giusta.

Il presente articolo ha finalità didattiche e non costituisce né deve essere considerato come una consulenza fiscale o finanziaria. Le tue esigenze, i tuoi obiettivi e le tue circostanze specifiche richiedono l'attenzione personalizzata di professionisti fiscali e finanziari, i cui consigli e servizi prevarranno su qualsiasi informazione fornita in questo articolo. Equitable Advisors, LLC e le sue affiliate non forniscono consulenza o servizi fiscali o legali.