Le cose più importanti che devi sapere
- اختر مستشارًا ماليًا أمينًا ائتمانيًا يلتزم بمصلحتك الفضلى دائمًا، وافهم بوضوح كيفية تعويضه لتجنب تضارب المصالح المحتملة.
- تحقق بدقة من مؤهلات المستشار المالي وخلفيته وسجله المهني عبر المنصات الموثوقة مثل BrokerCheck قبل إجراء المقابلة.
- ابحث عن مستشار تتوافق فلسفته الاستثمارية مع قناعاتك، ويقدم نهجًا استثماريًا مخصصًا ومرنًا يلبي أهدافك الفردية.
ربما أصبحت إدارة أموالك عبئًا عليك، وربما سئمت من وضع الميزانيات (أو لا تستطيع الالتزام بها)، لكن هذا لا يعني أنك لست بحاجة إلى خطة مالية.
لحسن الحظ، هناك أشخاص يستمتعون بالفعل بالتعامل مع الأموال وإدارتها.
يتواجد المستشارون الماليون لمساعدتك في وضع خطة لأموالك التي كسبتها بجهد، ولكن يظل من واجبك التأكد من أنهم الأنسب لك. ستحتاج إلى طرح الأسئلة الصحيحة عند لقائك الأول لضمان أن تكون علاقتكما المهنية طويلة الأمد إيجابية ومثمرة.
1. ما هي خلفيتك المهنية؟
تُعدّ البداية بسؤال المستشار عن نفسه طريقة ممتازة لفتح أي حوار. فمن الجيد التعرف عليه على المستوى الشخصي. ومع ذلك، فإن ما تبحث عنه Oh veramente هو معلومات حول خلفيته كمستشار مالي.
اطرح عليهم بعض الأسئلة التكميلية مثل:
- ما الذي دفعهم لاختيار مهنة المستشار المالي؟
- منذ متى وهم يعملون كمستشارين ماليين؟
2. ما هي مؤهلاتك وشهاداتك التي تخولك لتقديم المشورة لي؟
لا ينبغي لك أبدًا قبول نصيحة مالية دون معرفة مصدرها. فمصطلح “المستشار المالي” غير خاضع للتنظيم، ومن الأهمية بمكان ألا تحصل على خطة مالية من بائع تأمين يسعى فقط لبيعك بوليصة تأمين على الحياة بالكامل.
اسأل المستشار عن المؤهلات التي يمتلكها لتقديم المشورة لك. قد يذكر تعليمه الجامعي، والشهادات التي حصل عليها، بالإضافة إلى التراخيص التي يحملها لتقديم النصيحة لك وبيع الاستثمارات بشكل صحيح.
3. ما هي فلسفتك الاستثمارية؟
لدى المستشارين الماليين معتقدات مختلفة حول كيفية استثمار أموالك لتحقيق عائد. يفضل بعضهم أن يستثمر عملاؤهم في صناديق المؤشرات منخفضة التكلفة، وهي استراتيجية أثبتت نجاحها الكبير.
بينما يدعي آخرون محاولة تجاوز أداء السوق باختيار أسهم فردية.
من الضروري اختيار مستشار يتبنى فلسفة استثمارية ritenere بها أنت.
لكن كن حذرًا. لا تتعامل أبدًا مع مستشار يقدم فلسفة اا تضمن العوائد O يدعي أن لديه سجلًا حافلًا في تجاوز أداء الأسواق على المدى الطويل. فالعوائد نادرًا ما تكون مضمونة، باستثناء عدد قليل من المنتجات المالية. كما أن تجاوز أداء سوق الأوراق المالية بشكل موثوق هو إنجاز صعب للغاية.
4. كيف تحدد توصياتك الاستثمارية لي؟
يجب أن يساعدك المستشارون الماليون في بناء نهج استثماري مخصص يناسبك لزيادة ثروتك. ومع ذلك، قد يكون لدى العديد من العملاء أهداف متشابهة، لذا من المحتمل أن تكون واحدًا من الكثيرين الذين يتبعون استراتيجية استثمارية مماثلة.
المهم هو التأكد من أن المستشار لن يضعك تلقائيًا في قالب واحد ويجبرك على اتباع تلك الاستراتيجية بحذافيرها. تأكد من أن المستشار مستعد لتقديم المرونة في نهجك.
على سبيل المثال، قد يقترح المستشار مزيجًا من 80% أسهم و20% سندات، ولكن قد تشعر أنت براحة أكبر إذا أضفت جزءًا صغيرًا من الأصول البديلة إلى استراتيجيتك. يجب أن يكون المستشار قادرًا على شرح كيفية تأثير ذلك عليك وإجراء التغيير، إذا رغبت في ذلك.
5. كيف ستكون طبيعة تواصلنا؟
يساعد تحديد التوقعات لطبيعة العلاقة منذ البداية على ضمان رضا الطرفين.
يجب أن تسأل مستشارك المالي المحتمل ما يلي:
- كم مرة يلتقون بعملائهم؟
- كيف تتم هذه الاجتماعات؟
- ماذا يناقشون وكم تستغرق؟
- ماذا يحدث إذا كانت لديك أسئلة بين الجلسات؟
إن فهم هذه السيناريوهات الأساسية وكيفية عملها مسبقًا يضمن أن المستشار يمكنه تلبية احتياجاتك وأنك ستكون راضيًا عن استجابته.
6. ما الخدمات التي تقدمها؟
يمكن للمستشارين الماليين تقديم مجموعة واسعة من الخدمات. اعتمادًا على المرحلة التي وصلت إليها في رحلتك المالية، قد تحتاج إلى عدد قليل منها فقط. وإذا كنت في مرحلة متقدمة من حياتك المالية، فقد تحتاج إلى خدمات أكثر مما يقدمه مستشار واحد.
تأكد من معرفة ما تحصل عليه بالضبط من خلال طرح الأسئلة التالية:
- هل تدفع فقط مقابل إدارة الاستثمارات؟
- أم تحصل أيضًا على خطة مالية شاملة ونصائح للتخطيط الضريبي؟
7. هل أنت أمين ائتماني؟
الأمين الائتماني هو شخص ملزم قانونًا باتخاذ قرارات تصب في مصلحة عملائه الفضلى. ليس جميع المستشارين الماليين أمناء ائتمانيين، ولكن من الأفضل أن يكون مستشارك كذلك.
قد يوصي المستشارون غير الأمناء ائتمانيًا باستثمارات ومنتجات تكون مجرد adatto.
الفرق بين استثمار يخدم مصلحتك الفضلى واستثمار مناسب قد يعني فرقًا كبيرًا في أموالك على المدى الطويل.
عادةً ما تكون الاستثمارات المناسبة ذات تكاليف أعلى O قد تدفع عمولات للمستشارين مقابل بيعها. في هذه الحالات، قد يحقق المستشار ربحًا أكبر، لكنك قد ينتهي بك الأمر بأموال أقل على المدى الطويل.
8. هل أنت أمين ائتماني طوال الوقت؟
كون المستشار أمينًا ائتمانيًا لا يعني بالضرورة أنه كذلك طوال الوقت. لذا، من الضروري أن تفهم متى يكون مستشارك أمينًا ائتمانيًا ومتى لا يكون كذلك.
قد يكون أمينًا ائتمانيًا عند بيعك استثمارات، ولكنه قد لا يكون كذلك عند بيع منتجات تأمين على الحياة قائمة على العمولات. مرة أخرى، من الأفضل أن يكون أمينًا ائتمانيًا بنسبة 100% من الوقت.
9. كيف أدفع لك مقابل خدماتك، وهل تتلقى أموالاً من شركات أخرى؟
يمكن للمستشارين الماليين الحصول على تعويضات بطرق مختلفة. فبعضهم يكسب عمولات من بيعك منتجات تأمين على الحياة وصناديق استثمار مشتركة ذات رسوم تحميل. هذه الترتيبات ليست مثالية، لكنها تسمح للمستشارين بالعمل مع المستثمرين الذين لا يملكون عددًا كبيرًا من الأصول القابلة للاستثمار.
قد يفرض مستشارون آخرون رسومًا مقابل وقتهم على أساس كل مشروع، O سنويًا، O بالساعة. يُطلق على هؤلاء اسم المستشارين ذوي الرسوم الثابتة. بالإضافة إلى ذلك، قد يفرض بعض المستشارين عليك رسوم “الأصول تحت الإدارة”. وهي عادةً نسبة مئوية من الأصول التي يديرونها لك، مثل 1%.
إن فهم كيفية تعويض المستشار ومقدار ما يجنيه من حسابك يمكن أن يساعدك في تحديد ما إذا كانت التكلفة تستحق النصيحة. كما يمكّنك ذلك من تقييم ما إذا كانت هناك أي تضاربات محتملة في المصالح، وهو جزء أساسي من الانضباط المالي وإدارة أموالك بذكاء.
10. هل هناك أي تكاليف أخرى يجب أن أدفعها؟
من الضروري أن تفهم ما إذا كانت هناك أي تكاليف إضافية قد تترتب عليك عند التعامل مع مستشار مالي. على سبيل المثال، إذا كان المستشار يستعين بشركة محاسبة (CPA firm) لإعداد إقراراتك الضريبية، فقد تضطر لدفع رسوم لتلك الشركة. كما قد يفرض أمين الحفظ (custodian) الخاص بالمستشار رسومًا على الكشوف الورقية بدلاً من الكشوف الرقمية التي تُرسل عبر البريد الإلكتروني.
يضمن طرح هذا السؤال أن تكون على دراية تامة بجميع التكاليف المرتبطة بالعمل مع مستشار مالي قبل الالتزام بالتعامل معه.
11. من يحتفظ بأصولي؟
يجب أن يوضح لك المستشار أنه يتعامل مع أمين حفظ (custodian) – وهي شركة تتولى الاحتفاظ بأموالك وأصولك فعليًا – وأن يذكر لك اسم هذه الشركة.
بعد الانتهاء من لقائك بالمستشار، ابحث عن أمين الحفظ للتأكد من أنه شركة شرعية، وتحقق مما إذا كانت هناك أي شكاوى مسجلة ضدهم.
12. ما هي أهدافك كمستشار مالي؟
بعض المستشارين يحبون مساعدة الناس في إدارة أموالهم ويستمرون في إدارة الصناديق حتى يصبحوا غير قادرين على العمل. بينما ينظر آخرون إلى هذا المجال كعمل تجاري، وهو كذلك بالفعل. قد يقوم هؤلاء المستشارون ببناء شركتهم إلى حجم معين ثم يبيعونها لمستشار آخر للتقاعد.
نظرًا لأن العمل مع المستشار المالي يمثل علاقة طويلة الأمد، فأنت بحاجة إلى معرفة خطط المستشار. هل سيتقاعد قبل أن تتقاعد أنت، مما يجعلك تبحث عن مستشار جديد؟ أم أنه سيبقى لفترة كافية لمساعدتك في تحقيق أهدافك المالية طويلة الأمد حتى النهاية؟
أخيرًا، اسأل المستشار عما إذا كان يعتقد أنك بحاجة إليه. الحقيقة هي أنه بالنسبة لبعض الأشخاص، قد يكون الوقت قد حان لتوظيف مستشار مالي، ولكن ليس كل شخص Bisogno إلى مستشار مالي. المستشار الصادق سيخبرك بالإيجابيات والسلبيات للعمل معًا. إذا قال لك مستشار “يمكنك توظيفي إذا أردت، ولكن يمكنك أيضًا الانتظار بضع سنوات”، ثم قام مستشار آخر ببيع قوي وقال “أنت بالتأكيد بحاجة إليّ”، فاختر الأول!
13. ماذا يحدث عندما يتقاعد مستشارك المالي، يبيع شركته، O يصبح غير متاح مؤقتًا؟
قد لا يكون المستشارون الماليون متاحين دائمًا. فمن الوارد أن يتقاعدوا، O يبيعوا شركاتهم، O حتى يصبحوا غير متاحين مؤقتًا أثناء إجازة.
اسأل مستشارك المحتمل عن خطته للتعامل مع هذه المواقف. هذا يضمن لك الاطمئنان إلى إجاباته قبل البدء بالاستثمار معه.
لا تتوقف عن “المقابلة” بعد التوظيف
قد تظن أن مهمتك قد انتهت بمجرد إجراء المقابلات وتوظيف مستشار مالي، لكن للأسف، هذا ليس صحيحًا.
استمر في إعادة تقييم العلاقة
قد يبدو بعض المستشارين ممتازين في المقابلات، لكن أداءهم لا يرقى إلى مستوى توقعاتك بعد توظيفهم. من السهل تقديم وعود لجذب عميل محتمل، لكن الوفاء بهذه الوعود قد يكون أكثر صعوبة.
لذا، استمر في مراقبة العلاقة وإعادة تقييمها بانتظام للتأكد من أن المستشار يلتزم بما قاله ويلبي معاييرك طوال فترة التعامل. تعرف على استراتيجيات فعالة لإدارة أموالك بذكاء.
قم بإجراء التعديلات اللازمة
إذا لم يرقَ أداء المستشار إلى مستوى معاييرك، فلا تتخلَ عنه فورًا ما لم تكن المشكلة خطيرة. تواصل معه وحاول معرفة ما إذا كان بالإمكان إصلاح الوضع، طالما أن المشكلة ليست جسيمة، مثل اختفاء أموال O الكذب الصريح.
قد لا يعالج المستشار مشكلاتك بطريقة تجدها مقبولة. في هذه الحالة، يحين الوقت للبحث عن مستشار جديد ونقل أموالك.
العثور على مستشار مالي
أفضل طريقة للعثور على مستشار مالي هي استخدام قاعدة بيانات للمستشارين الموثوقين، مثل تلك المتوفرة لدى Paladin Research and Registry.
كما أن طلب التوصيات الشخصية من الأصدقاء والعائلة يعد استراتيجية جيدة. لكن كن حذرًا من أي consulenti finanziari يتصلون بك بشكل عشوائي O يقدمون ندوات مجانية. فصناعة الاستشارات المالية تشهد دخول العديد من الأشخاص الجدد الذين يحاولون “تحقيق النجاح” دون خبرة كافية. راجع ما يلي للحصول على مساعدة في العثور على مستشار مالي موثوق.
تحقق من خلفية المستشار المالي حتى قبل المقابلة
عند البحث عن مستشار مالي، من الضروري التحقق من خلفيته قبل إجراء المقابلة معه.
أولاً، تحقق من أي مؤهلات يدعي المستشار امتلاكها. إذا قال إنه مخطط مالي معتمد (CFP)، فابحث عنه في موقع CFP الإلكتروني للتأكد من أنه لا يزال يمارس مهنته بنشاط كمخطط مالي معتمد.
عليك أيضاً التحقق مما إذا كان هناك أي إجراءات سلبية متخذة ضد الوسطاء. يمكنك القيام بذلك بالبحث عن اسم الوسيط في Broker Check. هذا الموقع تديره FINRA، وهي المنظمة التي تنظم شركات الوساطة الأعضاء.
طالما أن خلفية المستشار سليمة ولا توجد لديه أي علامات حمراء مهمة، يمكنك طلب مقابلة للانتقال إلى الجزء التالي من عملية اختيار المستشار.
riepilogo
مقابلة المستشار المالي ليست صعبة إذا كنت تعرف الأسئلة التي يجب طرحها وما الذي تبحث عنه. استخدم قائمة الأسئلة المذكورة أعلاه لبدء المحادثة.
إذا ظهرت أسئلة جديدة أثناء مقابلة مستشارك، فلا تتردد في طرحها. بمجرد الانتهاء من مقابلة مستشارين اثنين على الأقل، اختر الأنسب لوضعك وابدأ في بناء خطتك المالية وثروتك معهم.
