Se stai cercando modi reali per fare la differenza nella tua situazione finanziaria, i consigli tradizionali come prepararti il caffè a casa o scegliere marchi generici possono essere un buon inizio, ma non sono sufficienti per ottenere risparmi tangibili. Secondo gli studi più recenti, esistono strategie supportate da dati basati sulla psicologia e sul comportamento umano che possono accelerare il ritmo di risparmio. In questo articolo esamineremo modi pratici e comprovati per risparmiare denaro rapidamente, che ti aiuteranno a costruire sane abitudini finanziarie e a raggiungere i tuoi obiettivi più velocemente.
Suggerimento 1: concentrarsi sui tre grandi (alloggi, trasporti e istruzione)
Lo sapevate? Quando TD Ameritrade ha condotto uno studio per scoprire come alcune famiglie riescono a risparmiare il 20% o più del loro reddito, ha scoperto che il fattore principale è la spesa per l'abitazione. Queste famiglie, che potremmo definire "super risparmiatrici", spendono solo il 14% del loro reddito per l'abitazione, mentre la famiglia media ne spende il 23%.
Non solo le case, le automobili e l'istruzione sono alcune delle voci più importanti del tuo budget, ma sono spesso finanziate attraverso il debito. Sebbene l’utilizzo del debito non sia di per sé negativo, ci sono due principali problemi legati al debito di cui essere consapevoli:
- Siamo incapaci di prevedere se saremo in grado di permetterci qualcosa. In ciò che è noto Con pregiudizio ottimisticoLe persone tendono a sovrastimare la probabilità di eventi positivi (come un futuro aumento di stipendio) mentre sottovalutano la probabilità di eventi negativi (come un guasto all’auto o un membro della famiglia che si ammala).
- Confondiamo ciò per cui un finanziatore ci dice che siamo qualificati con ciò che possiamo effettivamente permetterci. Quando un finanziatore dice che puoi ottenere una casa da 300 dollari o un’auto da 50 dollari, quei numeri si basano su una formula che determina l’importo massimo di debito che puoi gestire con una ragionevole possibilità di ripagarlo. Perché? Perché questo è il metodo più redditizio per il creditore. Il tuo obiettivo dovrebbe essere quello di accettare l’importo del debito che puoi comodamente permetterti in base alla tua situazione finanziaria e ai tuoi obiettivi.
Ecco come procedere: confronta le tue spese attuali con un budget 50/30/20 , che prevede che il 50% del tuo reddito sia destinato alle necessità, il 30% ai desideri e il 20% al risparmio e agli obiettivi finanziari. Questo approccio ti mostrerà dove le tue finanze sono sbilanciate (e quindi, su quali aree dovresti concentrarti per prime).
Suggerimento 2: monitora le tue spese
Lo sapevate? In uno dei più ampi studi mai condotti sulle abitudini finanziarie dei milionari, i ricercatori hanno scoperto che più della metà di loro continua a seguire un approccio basato su un budget.
Esistono dozzine di app gratuite che monitorano automaticamente le tue entrate e le tue uscite. Queste app semplificano il monitoraggio delle transazioni recenti e dei saldi dei conti. La cosa interessante è che alcune persone riescono a risparmiare più di altre cambiando il modo in cui utilizzano questi strumenti.
Nella ricerca di informazioni per il suo libro “Willpower”, il professore di psicologia della Florida State University Roy Baumeister ha scoperto che gli utenti che stabiliscono budget e obiettivi risparmiano di più:
“[…] la spesa viene ulteriormente mitigata se le persone utilizzano le informazioni disponibili per stabilire budget e obiettivi […]. “Gli impatti maggiori sono stati osservati nella spesa delle persone per generi alimentari, ristoranti e commissioni di finanziamento delle carte di credito”.
Roy Baumeister
Invece di utilizzare semplicemente un'app budget per monitorare le tue transazioni, sfrutta le funzionalità aggiuntive spesso disponibili:
- Imposta budget per categorie di spesa specifiche.
- Utilizza le funzionalità di impostazione degli obiettivi per monitorare i tuoi progressi verso i tuoi obiettivi finanziari, che si tratti di creare un fondo di emergenza, risparmiare per una vacanza o pagare una casa.
- Ricevi notifiche che ti avvisano quando sei vicino al budget o quando stai facendo progressi verso un obiettivo finanziario specifico.
Ecco cosa devi fare: innanzitutto, tieni traccia delle tue spese utilizzando una delle tante app gratuite per la gestione delle finanze personali . La mia preferita è Rocket Money per la sua interfaccia intuitiva e la facilità d'uso. Ma non fermarti qui; imposta budget, obiettivi e avvisi per motivarti a fare scelte oculate.
Suggerimento 3: crea un fondo di emergenza di almeno 500 dollari
Lo sapevate? Uno studio ha rilevato che le famiglie a basso reddito con un fondo di emergenza di 500 dollari o più hanno meno probabilità di incorrere in problemi finanziari e psicologici rispetto alle famiglie a reddito medio con un fondo di emergenza inferiore a 500 dollari.
Ci sono molti vantaggi nell’avere un fondo di emergenza, che puoi utilizzare per contribuire a pagare le spese non pianificate. Tuttavia, il vantaggio più grande è che un fondo di emergenza può aiutare a prevenire debiti elevati come prestiti con anticipo sullo stipendio e carte di credito.
La Federal Reserve ha scoperto che 500 dollari sono il numero magico per aiutare le persone a sperimentare meno difficoltà finanziarie ed emotive. Anche se potresti voler risparmiare più di quello un giorno, $ 500 è un ottimo obiettivo iniziale.
Se sembra che il tuo budget non disponga di soldi extra da destinare a un fondo di emergenza, prova prima la tecnica collaudata di pagare te stesso. Imposta un trasferimento automatico che si verifica il giorno successivo all'arrivo della busta paga, spostando una piccola somma di denaro dal tuo conto corrente al tuo conto di risparmio (anche se è solo $ 25).
Automatizzare questo trasferimento garantisce che avvenga e impostarlo non appena ricevi lo stipendio garantisce che non venga speso o assegnato a un altro obiettivo finanziario.
Consiglio pratico : rivedi il tuo budget mensile. Se le tue entrate superano le spese, adotta un approccio "paga prima te stesso" trasferendo automaticamente la differenza su un conto di risparmio dedicato per iniziare a costituire il tuo fondo di emergenza. L'idea è di trattare il fondo di emergenza come un abbonamento mensile da pagare. Se le tue entrate non superano le spese, prova un approccio di budget basato sui contanti, che rende molto più difficile spendere più del dovuto.
Suggerimento 4: fai un piano per saldare i tuoi debiti il più rapidamente possibile
“Chi capisce l’interesse composto se lo guadagna. Chi non capisce gli interessi li paga”.
—Copywriter sconosciuto
Gran parte del nostro successo finanziario (o della sua mancanza) è dovuto all’interesse composto. Se risparmi e investi correttamente i tuoi soldi, funzionerà a tuo vantaggio.
Hai molti debiti? Anche questi debiti lavorano duro. Sfortunatamente, sta lavorando duramente contro di te. Quindi risparmiare denaro si riduce a liberarsi di questo debito il più rapidamente possibile.
Ad esempio, supponiamo che tu abbia $ 6000 di debito sulla carta di credito con un tasso di commissione medio del 18% e un pagamento mensile minimo di $ 240.
Pagare $ 100 in più rispetto al premio minimo ti farà risparmiare $ 554 nei prossimi due anni. Pagare $ 300 in più ti farà risparmiare $ 963 in soli 13 mesi.
Ecco come procedere: avviate un metodo di riduzione del debito a valanga , elencando i vostri debiti dal più piccolo al più grande e concentrandovi prima sul pagamento del debito più piccolo. La ricerca ha dimostrato che questo metodo ha le maggiori probabilità di successo.
Suggerimento 5: monitora la cronologia della tua libertà finanziaria
In uno studio pubblicato sul Journal of Financial Planning e intitolato " The Emotional Savings Study : Using Financial Psychology to Increase Personal Savings", i ricercatori hanno scoperto che le persone risparmiavano il 73% in più quando avevano un obiettivo specifico e potevano monitorare i propri progressi. Hanno definito questo fenomeno "effetto risparmio emotivo".
Leggendo questo studio, non ho potuto fare a meno di pensare al movimento per il pensionamento anticipato e l'indipendenza finanziaria, spesso indicato negli ambienti della finanza personale con l'acronimo FIRE.
Se non hai familiarità con il movimento FIRE, l'idea è di risparmiare una grande percentuale del tuo reddito - stiamo parlando tra il 30% e l'80% - in modo da poter andare in pensione presto.
La comunità FIRE utilizza la propria lingua. Se chiedi a qualcuno qual è il suo numero, dirà qualcosa come "48". Questo numero rappresenta l’età alla quale i suoi investimenti saranno in grado di sostenere il suo attuale tenore di vita per il resto della sua vita.
Per me, questa attenzione all’obiettivo entusiasmante e molto specifico del pensionamento anticipato aiuta a spiegare perché così tante persone nella comunità dell’indipendenza finanziaria sono state in grado di cambiare in meglio la loro situazione.
Naturalmente, per molte persone, una montagna di debiti fa sì che l’idea del pensionamento anticipato sia l’ultima cosa che hanno in mente. Ma penso che il concetto sia ancora potente in casi come questo.
Ad esempio, quando sei alle prese con i debiti, una tattica efficace può essere quella di monitorare quando sarai libero dai debiti.
Trovo questo concetto così efficace che ho creato un foglio di calcolo Google gratuito (il link rimanda alle istruzioni per l'utilizzo) che permette di calcolare con precisione quando si sarà liberi dai debiti, in base alla propria situazione attuale.
Tutto quello che devi fare è inserire alcune informazioni finanziarie di alto livello, come il tuo reddito e le fatture mensili della tua carta di credito. La calcolatrice ti mostrerà quindi il numero esatto di mesi necessari per ripagare tutto. Puoi quindi aggiornare il foglio di calcolo ogni mese per migliorare il tuo numero.
Ecco cosa puoi fare: se hai debiti con interessi elevati, usa un foglio di calcolo gratuito per il rimborso dei debiti per calcolare il periodo in cui sarai libero da debiti. Se stai investendo per la pensione, assicurati di tenere traccia dell'età in cui potrai raggiungere l'indipendenza finanziaria.
Suggerimento 6: Risparmia di più per domani, domani
La ricerca dimostra che, in uno studio accademico condotto nel 2004, i partecipanti che si erano impegnati in anticipo a risparmiare una parte dei loro futuri aumenti di stipendio hanno finito per risparmiare più del triplo rispetto a coloro che non lo avevano fatto.
È facile trovare una scusa per non risparmiare con Plus questo mese. Ma sai cosa è ancora più facile? Impegnarsi oggi a risparmiare con Plus in futuro, diciamo tra un anno.
Nello studio sopra menzionato, i ricercatori di finanza comportamentale Richard Thaler dell’Università di Chicago e Shlomo Benartzi dell’Università della California hanno trovato alcuni risultati sorprendenti:
- Il 78% degli intervistati ha accettato di risparmiare parte dei futuri aumenti salariali.
- Di questi partecipanti, l'80% è rimasto nel programma dopo il quarto aumento di stipendio.
- Il tasso di risparmio medio dei partecipanti è aumentato dal 3.5% al 13.6% in 40 mesi.
Ecco cosa puoi fare: verifica se il piano di risparmio offerto dal tuo datore di lavoro prevede una funzione di incremento automatico, che ti permette di aumentare automaticamente i tuoi contributi al piano 401(k) in base a criteri da te definiti. Ad esempio, puoi aumentare automaticamente il tuo tasso di risparmio del X% ogni 12 mesi.
Se il tuo piano non dispone di una funzionalità di escalation automatica, considera queste due opzioni:
- Impegnati ad aumentare il tuo tasso di risparmio ogni volta che ricevi un aumento.
- Imposta un promemoria sul calendario per aumentare dell'1% ogni trimestre il tuo contributo al piano di risparmio sponsorizzato dal datore di lavoro. Sì, è un numero piccolo, ma è proprio questo il punto: non ti accorgerai nemmeno che mancano dei soldi dal tuo stipendio.
Suggerimento 7: crea una coda “per acquistare”.
Lo sapevate? Secondo uno studio, i partecipanti che si dicevano "non ora, ma più tardi" avevano meno probabilità di spendere troppo per una torta al cioccolato nei minuti, nelle ore e nei giorni successivi.
Invece di dichiarare che non comprerai mai più nulla di superfluo – un obiettivo irrealistico, perché tutti cediamo ai nostri impulsi di tanto in tanto – concediti di sognare dicendo " non ora, ma più tardi ".
Che si tratti di mangiare caramelle o fare acquisti online, non c'è niente di sbagliato nella motivazione stessa. Ciò che ti mette nei guai è quando il tuo carrello è pieno dopo 10 minuti o quando l'ordine viene effettuato senza pensarci due volte.
Ecco come fare: quando si tratta di acquisti impulsivi, crea una lista "da comprare", ovvero un elenco di cose che desideri acquistare in futuro. Se dopo 30 giorni l'articolo è ancora nella lista e hai i soldi necessari, concediti il permesso di comprarlo.
La cosa interessante delle liste “da acquistare” è che non solo riducono gli acquisti impulsivi, ma la ricerca ha dimostrato che eliminano del tutto il desiderio di acquistare qualcosa.
Roy Baumeister, il pioniere della ricerca sulla forza di volontà di cui abbiamo parlato prima, spiega:
“[…] Dire a te stesso che posso ottenere questo oggetto più tardi funziona nella mente in un certo senso come ottenerlo adesso. Soddisfa il desiderio in una certa misura.
Roy Baumeister
Come risparmiare denaro velocemente: considerazioni finali
La maggior parte degli articoli sui “consigli per risparmiare denaro” riguardano ciò su cui non puoi spendere soldi. Niente caffè, niente mangiare fuori, evitare articoli costosi di marca al supermercato, rinunciare alla vacanza dei tuoi sogni e fare una vacanza a casa: l'elenco dei modi semplici per prendere il controllo delle tue abitudini di spesa potrebbe continuare all'infinito.
Sebbene questi semplici modi possano aiutarti a ridurre le spese di soggiorno, conosci già questi consigli.
Ma potresti non sapere che esiste una lunga serie di ricerche che dimostrano che la forza di volontà è una risorsa limitata. Dire a te stesso “no” ripetutamente può avere effetti dannosi in molti ambiti diversi della tua vita.
Quindi, pensate alla strada più intelligente invece di complicarvi la vita inutilmente. Scoprirete che le tecniche e le strategie menzionate in questo articolo sono facili da implementare e più efficaci per aiutarvi a raggiungere i vostri obiettivi finanziari e di risparmio. Ora potete imparare come investire e guadagnare denaro ogni giorno.
