مكتب الحماية المالية للمستهلك (CFPB): شرح مفصل لدوره ومهامه

تحديث في 28 يوليو.منذ تولي الرئيس دونالد ترامب منصبه في أواخر يناير، تعرض مكتب الحماية المالية للمستهلك (CFPB) للعديد من المحاولات لتقليص نطاق عمله وموظفيه. وفي أحدث ضربة، خفض “القانون الكبير والجميل” (big, beautiful bill) الذي وقعه ترامب في 4 يوليو، سقف تمويل مكتب الحماية المالية للمستهلك إلى النصف تقريبًا. ومع ذلك، لا يزال المكتب صامدًا حتى الآن.تأسست هذه الوكالة الرقابية في أعقاب الأزمة المالية عام 2008. وحتى الآن، أسفر عملها عن تقديم ما يقرب من 20 مليار دولار كإغاثة للمستهلكين.

in questa pagina╳

• ماذا يفعل مكتب الحماية المالية للمستهلك (CFPB)؟
• ماذا يحدث في مكتب الحماية المالية للمستهلك (CFPB) الآن؟
  
  ماذا يحدث في مكتب الحماية المالية للمستهلك (CFPB) الآن؟
  • إدارة جديدة
  • دعوى قضائية مستمرة تتحدى أمر وقف العمل الصادر عن فوغت
  • مكتب الحماية المالية للمستهلك يسقط إجراءات الإنفاذ
  • قواعد مثيرة للجدل تواجه التدقيق
• ماذا يمكن لمكتب الحماية المالية للمستهلك أن يفعله لك؟
• كيف تتواصل مع مكتب الحماية المالية للمستهلك؟

مكتب الحماية المالية للمستهلك (CFPB) هو وكالة حكومية أُنشئت للإشراف على صناعة التمويل الاستهلاكي، بما في ذلك البنوك والمقرضين والمؤسسات المالية الأخرى. وكما يوحي اسمها، فهي وكالة تركز على المستهلك، وتهدف إلى ضمان وصول الأفراد إلى أسواق عادلة وشفافة وتنافسية للمنتجات المالية. كما أنها توفر التثقيف المالي للمستهلكين، وتساعدهم على فهم طرق حماية بياناتهم المالية الشخصية.

ماذا يفعل مكتب الحماية المالية للمستهلك (CFPB)؟

تأسس مكتب الحماية المالية للمستهلك (CFPB) بموجب قانون دود-فرانك لإصلاح وول ستريت وحماية المستهلك في عام 2010. لقد اعتُبر تأسيسه فرصة لتعزيز الإنفاذ والمساءلة في صناعة التمويل الاستهلاكي، خاصة بعد أن كشفت الأزمة المالية عن ضعف المقترضين في سوق معقد لم يكن يُحاسب على ممارسات الإقراض غير العادلة والخادعة والتعسفية.بإنشاء وكالة لحماية المستهلك، بدأت الحكومة الفيدرالية في الإشراف على مقدمي المنتجات والخدمات المالية الذين كانوا يعملون إلى حد كبير بعيدًا عن الرقابة. كما تولت مسؤوليات كانت مقسمة بين عدة مكاتب حكومية. عمليًا، يقوم مكتب الحماية المالية للمستهلك (CFPB) بوضع قواعد تهدف إلى تحسين الشفافية، والإشراف على شركات الخدمات المالية، وتطبيق قوانين حماية المستهلك، والتعامل مع شكاوى المستهلكين.لكن، في ظل الإدارة الحالية، تغيرت هذه الأنشطة بشكل كبير، وفقًا لمذكرة موجهة إلى موظفي CFPB بتاريخ 16 أبريل، والتي تحدد أولويات الوكالة للإنفاذ والإشراف لعام 2025. تشير المذكرة إلى أن الوكالة ستقوم بما يلي:

• الابتعاد عن الجهود المتعلقة بالديون الطبية، ومنصات الإقراض من نظير إلى نظير، وقروض الطلاب، والتحويلات المالية، وبيانات المستهلكين، والمدفوعات الرقمية، والقروض المخصصة للأفراد ذوي السجلات الجنائية.
• تقليل الأنشطة الإشرافية، مع التركيز على تصحيح O التوسط في الأضرار الناجمة عن شكاوى المستهلكين.
• التركيز على المؤسسات الإيداعية، بما في ذلك البنوك، بدلاً من شركات الخدمات المالية غير المصرفية.
• إعطاء الأولوية للتعويضات للمستهلكين وعدم فرض غرامات على الشركات التي ستضاف إلى صندوق الغرامات الخاص بالوكالة.
• تقليل الازدواجية في الإنفاذ من خلال ترك الأمور للولايات والوكالات الأخرى عند حدوث تداخل.
• مشروع القانون الأخير “الكبير والجميل” الذي أقره الكونغرس ووقعه الرئيس دونالد جيه ترامب في 4 يوليو، خفض سقف التمويل لمكتب الحماية المالية للمستهلك إلى النصف تقريبًا.

أصدر CFPB بيانات إضافية في 30 أبريل e 6 مايو تشير إلى أنه يقلص إشرافه على برامج إقراض الشركات الصغيرة ومقدمي خدمات “اشترِ الآن، ادفع لاحقًا”.يقود الوكالة المدير بالنيابة راسل فوت، الذي يشغل أيضًا منصب مدير مكتب الميزانية والإدارة.

قبل أن يتعرض مكتب الحماية المالية للمستهلك (CFPB) لعملية تفكيك واسعة النطاق، أسفرت أعماله التنفيذية والإشرافية عن استرداد المستهلكين 21 مليار دولار على شكل استرداد أموال، وتخفيضات على أصل الدين، وإلغاء ديون، وغيرها من أشكال الإغاثة للمستهلكين. ومنذ إنشائه، فرض المكتب أيضًا غرامات مدنية تزيد عن 5 مليارات دولار على الشركات والأفراد الذين انتهكوا قوانين حماية المستهلك.من الأمثلة السابقة على عمل المكتب ما يلي:

• فرض غرامات على البنوك لإنشائها حسابات وهمية.
• القضاء على مقرضي قروض الطلاب الخاصة الضارين ومقدمي الخدمات الفيدراليين.
• التحقيق في ممارسات الإقراض التمييزية.
• وقف عمليات سحب السيارات غير القانونية.
• الأمر باسترداد الأموال للعملاء المحتال عليهم.
• دعم جهود وزارة التعليم لإلغاء ديون الطلاب.
• تنظيم المنتجات المالية والتكنولوجيا الجديدة.

» Di più:
Che cosa على المحك إذا توقف مكتب الحماية المالية للمستهلك عن العمل؟

ما الذي يحدث في مكتب الحماية المالية للمستهلك (CFPB) الآن؟

في الوقت الحالي، يبدو أن مكتب الحماية المالية للمستهلك (CFPB) قد استأنف عملياته، ولكن بطريقة مختلفة تمامًا عما كان عليه في ظل الإدارة السابقة. ومع ذلك، في ظل غياب مدير دائم ودعوى قضائية تتحدى محاولات موثقة لتفكيك الوكالة، يظل مستقبل الوكالة على المدى الطويل غير مؤكد.

إدارة جديدة

بعد وقت قصير من تولي ترامب منصبه في يناير، بدا أن مكتب الحماية المالية للمستهلك (CFPB) استُهدف لإلغائه المحتمل. تم فصل المدير السابق روهيت شوبرا في 1 فبراير، واتخذ القادة الجدد خطوات سريعة لوقف العمليات في المكتب، بما في ذلك إغلاق مقره وإصدار أمر بوقف العمل. بدأت تظهر علامات أخرى على تفكيك المكتب.

• تغلغلت “إدارة الكفاءة الحكومية”، وهي إدارة غير رسمية يديرها إيلون ماسك، في مكتب الحماية المالية للمستهلك (CFPB). وفي 7 فبراير، غرد ماسك قائلاً: “CFPB RIP.”
• لجأ المدير بالنيابة فوت إلى وسائل التواصل الاجتماعي ليعلن عن خطط لقطع تمويل الوكالة.
• تم حذف حساب المكتب على X وصفحته الرئيسية، بينما ظلت أبحاثه وقواعده المنشورة وقاعدة بيانات الشكاوى والمواد التعليمية الخاصة به متاحة.
• وعلى X أيضاً، أكد فوت إنشاء خط ساخن جديد يتيح للشركات الإبلاغ عن موظفي CFPB الذين يخالفون أمره بوقف العمل.
• بدت سلسلة تسريحات طالت حوالي 150 موظفاً في CFPB مجرد بداية لخفض أكبر بكثير في القوى العاملة. ورفعت نقابة موظفي الخزانة الوطنية دعوى قضائية في 13 فبراير، زاعمة أن فوت كان يخطط لتسريح أكثر من 95% من موظفي الوكالة.

دعوى قضائية مستمرة تتحدى أمر فوت بوقف العمل

تتحدى الدعوى القضائية التي رفعتها النقابة الممثلة لموظفي CFPB جهود الإدارة الجديدة لتفكيك المكتب من خلال محاولة فصل جميع موظفيه تقريباً ووقف الأنشطة التي يرى الكونغرس أن الوكالة ملزمة بالقيام بها. ومع تقدم القضية في المحاكم، وافق قادة CFPB رسمياً على عدم المضي قدماً في خططهم لإلغاء موظفي الوكالة O سجلاتها O تمويلها، وهو ما يذكرنا بضرورة الاستعداد لإغلاق الحكومة المحتمل.في 28 مارس، أصدرت قاضية المحكمة الجزئية الأمريكية إيمي بيرمان جاكسون أمراً قضائياً أولياً يبقى سارياً أثناء سير الدعوى القضائية في المحكمة. ومع ذلك، تم رفع أمرها مؤقتاً من قبل هيئة قضاة محكمة الاستئناف بينما تنظر في حجة CFPB بأن أمر بيرمان جاكسون dovrebbe يُلغى. ومن المقرر عقد الجلسة التالية في القضية في 9 أبريل.كان أمر بيرمان جاكسون سيمنع قادة CFPB من حذف البيانات O السجلات، وإنهاء خدمة الموظفين، وفرض أمر وقف العمل الصادر في فبراير. كما كان سيتطلب من CFPB إعادة جميع الموظفين الذين تم فصلهم بعد 10 فبراير، بالإضافة إلى منحهم إمكانية أداء وظائفهم سواء في المكتب O من المنزل. وكان سيوجه الوكالة أيضاً لضمان عمل عمليات شكاوى المستهلكين وإلغاء عملها لإلغاء عقود أخرى، مما يؤكد أهمية حماية بياناتك المالية الشخصية.قالت بيرمان جاكسون في رأيها: “إذا لم يتم منع المدعى عليهم، فسوف يلغون الوكالة قبل أن تتاح للمحكمة الفرصة لتقرير ما إذا كان القانون يسمح لهم بذلك، وكما حذر شاهد المدعى عليهم نفسه، فإن الضرر سيكون غير قابل للإصلاح.”توقفت أعمال المكتب إلى حد كبير بعد رسالة بريد إلكتروني بتاريخ 10 فبراير من فوت (Vought) وجهت موظفي مكتب الحماية المالية للمستهلك (CFPB) بـ “عدم أداء أي مهام عمل”، وفقًا لوثائق المحكمة. ولكن بينما كانت بيرمان جاكسون (Berman Jackson) تدرس ما إذا كانت ستوافق على الأمر القضائي، استأنف مكتب الحماية المالية للمستهلك (CFPB) بعض الأنشطة التي فرضها الكونجرس، مثل برنامج شكاوى المستهلكين الخاص به، وفقًا للشهادات. وذكرت صحيفة نيويورك تايمز (The New York Times) في 15 مارس أن فريق استجابة المستهلكين التابع للمكتب كان يعمل على معالجة كومة من 16,000 شكوى.

إسقاط مكتب الحماية المالية للمستهلك (CFPB) لإجراءات إنفاذ القانون

في غضون ذلك، وفي ظل إدارة ترامب الجديدة، تم التراجع عن بعض الأعمال الأخيرة التي قام بها مكتب الحماية المالية للمستهلك (CFPB).أسقط مكتب الحماية المالية للمستهلك (CFPB) ما لا يقل عن 10 دعاوى قضائية ضد شركات الخدمات المالية. وقد تم رفض هذه القضايا “مع عدم إمكانية إعادة رفعها” (with prejudice)، مما يعني أن مكتب الحماية المالية للمستهلك (CFPB) تنازل عن حقه في مقاضاة الشركات بشأن نفس الادعاءات مرة أخرى في المستقبل. تتضمن بعض الأمثلة البارزة للدعاوى التي تم إسقاطها ما يلي:

• ادعاءات بأن مشغل Zelle وثلاثة من مالكيه – Bank of America e JPMorgan Chase e Wells Fargo – فشلوا في حماية المستخدمين من الاحتيال، مما أدى إلى خسائر بقيمة 870 مليون دولار للعملاء.
• ادعاءات بأن Capital One احتالت على ملايين المستهلكين وسلبت منهم ملياري دولار كفوائد عن طريق إخفاء فرصة أمام العملاء الذين يمتلكون حساب 360 Savings حاليًا لفتح حساب توفير جديد يحمل اسمًا مشابهًا ويقدم سعر فائدة أعلى.
• ادعاءات بأن وكالة Pennsylvania Higher Education Assistance Agency، وهي جهة خدمة قروض الطلاب، قامت بتحصيل ديون طلابية تم إعفاؤها في حالات الإفلاس بشكل غير قانوني، وأرسلت معلومات خاطئة عن المقترضين إلى وكالات تقارير الائتمان.
• ادعاءات بأن Rocket Homes قدمت عمولات غير مشروعة (kickbacks) لوسطاء ووكلاء الرهن العقاري الذين وجهوا مشتري المنازل إلى Rocket Mortgage.
• ادعاءات بأن Vanderbilt Mortgage & Finanza فشلت في الأخذ بالاعتبار بشكل صحيح قدرة مشتري المنازل المصنعة على سداد القروض.
• ادعاءات بأن TransUnion – إحدى أكبر ثلاث وكالات لتقارير الائتمان – ومديرها التنفيذي السابق John Danaher انتهكا إجراء إنفاذ قانون صدر عام 2017 من خلال الاستمرار في استخدام “الأنماط المظلمة” الرقمية (digital “dark patterns”) التي تتسبب في اشتراك المستهلكين عن غير قصد في خدمات O شراء منتجات.

مؤخرًا، في 1 يوليو، تحرك مكتب الحماية المالية للمستهلك (CFPB) للانسحاب من تسوية بقيمة 95 مليون دولار تم التوصل إليها في عام 2024 مع Navy Federal Credit Union تتعلق برسوم السحب على المكشوف. وبموجب هذه التسوية، كان من المفترض أن يقوم الاتحاد الائتماني برد 80 مليون دولار للأعضاء المتضررين من أفراد الخدمة، بالإضافة إلى دفع غرامة قدرها 15 مليون دولار. وفي خطوة أخرى، يسعى مكتب الحماية المالية للمستهلك (CFPB) إلى إعادة غرامة قدرها 105,000 دولار أمريكي إلى شركة تاونستون فاينانشال (Townstone Financial)، التي دفعتها شركة الإقراض العقاري في نوفمبر 2024 لتسوية دعوى قضائية تتعلق بممارسات تمييزية مزعومة. وفي وثيقة قضائية قُدمت بالتعاون مع تاونستون في 26 مارس، ذكر مكتب الحماية المالية للمستهلك أن التحقيق الأصلي كان غير مبرر وأن الدعوى القضائية انتهكت حقوق التعديل الأول للمقرض، ويطلب من المحكمة إلغاء الحكم والأمر النهائيين.بالإضافة إلى ذلك، أوقف المكتب عدة تحقيقات في مخالفات مزعومة لعشرات من شركات الخدمات المالية، والتي كان من الممكن أن تسفر عن إجراءات إنفاذ، وفقًا لتحقيق أجرته ProPublica.

قواعد خلافية تحت المجهر

مع تغيير الإدارة، أوقف القادة أي قواعد جديدة تم الانتهاء منها في ظل الإدارة السابقة ولكنها لم تدخل حيز التنفيذ بعد. كما تواجه بعض القواعد المحددة تحديات في المحاكم O الكونغرس O كليهما. في الآونة الأخيرة، ألغى قاضٍ فيدرالي قاعدة كانت ستقلل رسوم التأخير النموذجية للبطاقات الائتمانية من 32 دولارًا إلى 8 دولارات. جاءت هذه الخطوة استجابة لطلب من كل من مكتب الحماية المالية للمستهلك (CFPB) والمدعين في الدعوى القضائية، الذين كانوا قد رفعوا دعوى لمنع القاعدة من الدخول حيز التنفيذ. وافق القادة الجدد في مكتب الحماية المالية للمستهلك على أن القاعدة انتهكت قانون CARD Act، الذي يسمح لمصدري البطاقات بـ “فرض رسوم جزائية معقولة ومتناسبة مع المخالفات”.بالإضافة إلى ذلك، وبموجب قانون مراجعة الكونغرس (Congressional Review Act)، يمتلك الكونغرس سلطة إلغاء قواعد الوكالات، طالما أن القرار الذي يرفض القاعدة يتم تمريره من قبل المجلسين ويوقعه الرئيس. حتى الآن، تم إلغاء قاعدتين خضعتا لتدقيق شديد من خلال هذه العملية.

• كانت إحداها ستقلل رسوم السحب على المكشوف التي تفرضها البنوك الكبيرة والاتحادات الائتمانية، بما في ذلك تلك التي تزيد أصولها عن 10 مليارات دولار. كان من المقرر أن تدخل القاعدة حيز التنفيذ في 1 أكتوبر لكنها واجهت معارضة قوية من الصناعة.
• أما الأخرى، فقد منحت مكتب الحماية المالية للمستهلك (CFPB) سلطة الإشراف على الشركات التي تقدم المحافظ الرقمية مثل Apple Pay وتطبيقات الدفع الرقمي من نظير إلى نظير مثل Venmo O Zelle (أو النوع الذي يأمل إيلون ماسك في دمجه مع X).

قواعد أخرى لا تزال تواجه تحديات لم تُحل بعد:إزالة الديون الطبية: ألغى قاضٍ قاعدة صادرة عن مكتب الحماية المالية للمستهلك (CFPB) كان من المقرر أن تدخل حيز التنفيذ في 7 يناير 2025، والتي كانت ستقوم بإزالة ما يقدر بنحو 49 مليار دولار من الديون الطبية غير المدفوعة من تقارير الائتمان للمستهلكين، ومنع ظهور الفواتير الطبية في تقارير الائتمان مستقبلاً. كما حظرت القاعدة على المقرضين أخذ الديون الطبية في الاعتبار عند تقييم قدرة المقترض على سداد القرض. الرقابة على خدمات “اشترِ الآن وادفع لاحقًا”: بالإضافة إلى وقف التنفيذ، صرحت الوكالة بأنها تخطط لإلغاء قاعدة تفسيرية كانت قد قدمت حماية جديدة لمستخدمي منتجات قروض اشترِ الآن وادفع لاحقًا، وذلك وفقًا لملف قضائي بتاريخ 26 مارس. كانت هذه القاعدة، التي صدرت في مايو 2024، ستعامل مزودي خدمات “اشترِ الآن وادفع لاحقًا” معاملة شركات بطاقات الائتمان بموجب قوانين الإقراض. وقد رفعت جمعية التكنولوجيا المالية دعوى قضائية للطعن في هذه القاعدة في أكتوبر.

ما الذي يمكن أن يفعله مكتب الحماية المالية للمستهلك (CFPB) من أجلك؟

فيما يلي بعض الروابط المباشرة لخدمات مكتب الحماية المالية للمستهلك (CFPB) المتاحة للمستهلكين: تقديم شكوى: يتلقى المكتب شكاوى المستهلكين المتعلقة بالمنتجات والخدمات المالية، بما في ذلك بطاقات الائتمان، الرهون العقارية، القروض الاستهلاكية الأخرى، تقارير الائتمان، وتحصيل الديون. لا يقتصر دور مكتب الحماية المالية للمستهلك (CFPB) على السعي للحصول على رد لك من الشركة المعنية فحسب، بل يستخدم أيضًا شكاوى المستهلكين لتحديد أولويات مبادراته. كما يحتفظ المكتب بقاعدة بيانات عامة للشكاوى، والتي تساعد المستهلكين في الحصول على معلومات حول المؤسسات O المنتجات وتوضح أيها يميل إلى التسبب في أكبر قدر من المشاكل.Segnalazione delle violazioni: يمكن لأي شخص يعمل حاليًا O عمل سابقًا في الصناعة المالية ويرغب في الإبلاغ عن سوء سلوك أن يفعل ذلك باستخدام قنوات اتصال مخصصة.» هل قدمت شكوى إلى مكتب الحماية المالية للمستهلك (CFPB)؟ تغطي مراسلة NerdWallet، تارين فانوف، التغييرات المستمرة في الوكالة في ظل الإدارة الجديدة. تواصل معها عبر البريد الإلكتروني: [email protected].

كيفية التواصل مع مكتب الحماية المالية للمستهلك (CFPB)

أفضل طريقة لتقديم شكاوى O تعليقات O تقارير محددة هي عبر الروابط المذكورة أعلاه. فيما يلي بعض الطرق الإضافية للحصول على معلومات من مكتب الحماية المالية للمستهلك (CFPB) O الاتصال بالوكالة. موقع مكتب الحماية المالية للمستهلك (CFPB): consumerfinance.gov. يمكن لمكتبة Chiedi al CFPB الخاصة به الإجابة على أسئلة إضافية. رقم هاتف مكتب الحماية المالية للمستهلك (CFPB): 855-411-2372indirizzo di posta لتقديم الشكاوى:Ufficio per la protezione finanziaria dei consumatoriPO Box 27170Washington, DC 20038عنوان البريد لجميع المراسلات الأخرى: Ufficio per la protezione finanziaria dei consumatori1700 G St. NOWashington, DC 20552Scopri di più su

الارتقاء الماليأخبار مالية مفيدة لككسب المالدفع فواتيركالتمويل الشخصي

العودة إلى الأج