Un fondo di risparmio progressivo è un modo finanziario efficace per pianificare le spese future che potrebbero non verificarsi regolarmente, come vacanze, premi assicurativi annuali o riparazioni importanti. Invece di assumerti l’onere finanziario tutto in una volta, puoi accantonare una piccola somma ogni mese per raggiungere i tuoi obiettivi senza gravare sul tuo budget.
In questo articolo imparerai il concetto di fondo di risparmio progressivo, come crearlo passo dopo passo e i consigli più importanti per utilizzarlo in modo intelligente per evitare debiti e mantenere il tuo fondo di emergenza.
A differenza delle bollette mensili, queste spese non vengono pagate regolarmente, ma richiedono comunque una pianificazione perché si sa che arriveranno. Pianificare il budget mensile tramite un conto di risparmio ti aiuta a evitare di dover ricorrere alle carte di credito o di attingere al tuo fondo di emergenza.
Inoltre Ridurre il debito Per proteggere i tuoi risparmi, un fondo di risparmio progressivo offre ulteriori vantaggi. Ti aiuta a stabilire le priorità di spesa e a pianificare le spese future. Inoltre, molti servizi, come assicurazioni e streaming, offrono sconti quando si paga in anticipo anziché mensilmente.
Questo articolo ti guida attraverso la creazione e la gestione di un fondo di risparmio progressivo, dall'impostazione del tuo obiettivo di risparmio alla scelta delle migliori banche e app per mantenerti sulla buona strada.
Tipologie di spese adatte ad un fondo di risparmio progressivo
Un fondo di risparmio graduato funziona meglio per due tipi di spese: costi irregolari ma ricorrenti e obiettivi a breve e medio termine.
Obiettivi a lungo termine come investire per la pensione dovrebbero far parte del tuo piano finanziario di base e in genere non richiedono aggiustamenti frequenti o fondi di risparmio separati.
Esempi di spese irregolari e ricorrenti includono:
- Premi di assicurazione auto e vita.
- Regali per feste e celebrazioni.
- Ritorno al materiale scolastico e alle tasse.
- Manutenzione stagionale della casa (come la regolazione della caldaia o del paesaggio).
Un fondo di risparmio progressivo non si limita alle spese una tantum. Altri potenziali usi includono:
- Sostituisci l'auto.
- Fai un acconto per la casa.
- Finanziamento di ristrutturazioni o ammodernamenti di case.
- Spese di matrimonio.
- Vacanze e viaggi.
Passi per la creazione di un fondo di risparmio progressivo
Per creare un fondo di risparmio, attenersi alla seguente procedura:
- Stabilisci un chiaro obiettivo di risparmio determinando quanto ti serve e quando.
- Crea un conto dedicato, un conto bancario separato o un conto secondario di risparmio, per mantenere i tuoi fondi di risparmio organizzati e facili da gestire. In alternativa è possibile utilizzare Domanda di bilancio Ciò ti consente di destinare denaro specificamente ai fondi di risparmio.
- Automatizza i trasferimenti al tuo fondo di previdenza.
- Tieni traccia dei tuoi progressi e apporta modifiche se necessario.
Passaggio 1: determinare un obiettivo di risparmio e un programma di contribuzione
Inizia identificando le spese specifiche per le quali stai risparmiando, come una vacanza, una ristrutturazione della casa o... comprare un'auto.
Calcola l'importo totale necessario e stabilisci una scadenza realistica in base a quanto puoi facilmente risparmiare entro il tuo budget attuale.
Ad esempio, se hai una vacanza da $ 2400 in arrivo tra un anno, dovrai risparmiare $ 200 al mese per 12 mesi per raggiungere il tuo obiettivo. Se puoi mettere da parte solo $ 150 ogni mese, ti ci vorranno 16 mesi per risparmiare l'importo richiesto.
Ricorda, i tuoi contributi non devono essere mensili. Se ciò si allinea meglio con il tuo programma di pagamento, considera i contributi bisettimanali o settimanali. Modifica la cronologia o l'importo del risparmio in base a ciò che è realistico per te.
consulenza professionale: se non utilizzi già un'app per il budget, prova a utilizzare un'app per il budget per visualizzare tutte le entrate e le uscite in un unico posto. Guardare Il nostro elenco di app economiche consigliate.
Passaggio 2: scegli il conto di risparmio appropriato
Sono un grande sostenitore dell'utilizzo di una banca che offra conti di risparmio secondari per gestire obiettivi finanziari e fondi di risparmio.
Invece di mettere tutti i tuoi risparmi in un unico conto, i conti di sub-risparmio ti consentono di creare “secchielli” separati per obiettivi diversi, il tutto sotto un’unica banca.
Ad esempio, faccio banca con Capital One e utilizzo conti di risparmio secondari per gestire più fondi di risparmio. Un importante fondo di risparmio che tengo è per le tasse. Dato che sono un lavoratore autonomo, accantono una parte di ogni prelievo appositamente per le tasse.
Mantenere questi fondi separati aiuta a garantire che non vengano confusi con altri fondi e spesi accidentalmente, poiché i fondi non assegnati tendono a scomparire rapidamente!
Alcune banche rinomate che offrono conti di risparmio che non addebitano commissioni sono:
- Banca Alleata. Offre una funzionalità "secchi" per creare conti secondari per diversi obiettivi di risparmio.
- Capital One Risparmio di prestazioni a 360 gradi. Consente più conti di risparmio, semplificando l'organizzazione dei fondi di risparmio.
- SoFi. Comprende “armadietti” per separare il risparmio in categorie specifiche.
Se non vuoi cambiare banca, utilizza l'app per la gestione del budget YNAB Semplifica l'impostazione e il monitoraggio di più fondi di risparmio, quindi non è necessario creare più conti di risparmio secondari.
Con l'app non è necessario trasferire denaro su un conto separato. In alternativa, puoi destinare porzioni della tua liquidità disponibile a categorie specifiche in modo da sapere sempre quanto è riservato per ciascun obiettivo o spesa. Ad esempio, se il tuo premio è di $ 600 dovuto ogni sei mesi, YNAB ti aiuta ad allocare $ 100 ogni mese a una categoria specifica.
Se spendi meno di quanto guadagni ogni mese, mantieni i fondi di risparmio minimi, soprattutto all'inizio. Consiglio di mettere da parte 2-3 fondi che si concentrino sulle maggiori spese irregolari dell'anno scorso, come i premi assicurativi annuali o le vacanze.
Passaggio 3: automatizza i tuoi risparmi
Impostare trasferimenti automatici dal tuo conto corrente a ciascun fondo di risparmio è un modo intelligente per garantire contributi coerenti senza ricordare ogni deposito: un concetto chiamato Budgeting inverso.
Pianifica questi trasferimenti in modo che coincidano con i tuoi giorni di paga in modo che il risparmio diventi una priorità, riducendo la tentazione di spendere soldi altrove.
Molte banche ti consentono di impostare trasferimenti mensili, bisettimanali o settimanali, a seconda di ciò che funziona per il tuo flusso di cassa e i tuoi obiettivi. Per sicurezza, pianifica il trasferimento per alcuni giorni dopo l'arrivo della busta paga per assicurarti che i fondi siano disponibili.
Mentre i trasferimenti automatici sono ottimi per le spese fisse, gli avvisi di calendario funzionano meglio per i fondi che necessitano di aggiustamenti mensili.
Poiché il mio reddito varia mensilmente, utilizzo gli avvisi del calendario. Ad esempio, ricevo un avviso inviato a Gmail per il mio fondo di risparmio fiscale. Ogni mese, quando arriva l'allarme, calcolo il 25% del mio reddito e lo trasferisco al mio fondo imposte.
Suggerimento per professionisti: Dai al tuo obiettivo un nome divertente e motivante. Gli studi dimostrano che nomi entusiasmanti possono aumentare le possibilità di raggiungere il tuo obiettivo. Quindi, invece di limitarsi a “acconto su una casa”, prova “una casa da sogno per la mia famiglia!”
Passaggio 4: monitora i tuoi progressi
Controlla periodicamente gli importi del trasferimento automatico, soprattutto se le tue entrate o le tue spese cambiano.
Trovo utile fare un rapido controllo all'inizio di ogni mese per vedere se sono necessarie modifiche. A volte posso aumentare i miei contributi al fondo di previdenza; Altre volte potrebbe essere necessario apportare piccole riduzioni, anche se è meglio mantenere le modifiche al minimo.
Se apporti modifiche ogni mese, potrebbe essere il momento di rivisitare il tuo piano originale. Aggiustamenti frequenti possono essere un segno che hai superato il budget o che non hai il flusso di cassa necessario per rimanere in linea.
Considerazioni finali sul fondo di previdenza progressivo
I fondi di risparmio impediscono di indebitarsi per spese prevedibili. Mentre i fondi di emergenza coprono i costi imprevisti, i fondi di risparmio ti aiutano a pianificare le spese future.
Un recente esempio personale: ho utilizzato un fondo di risparmio per una riparazione del camino da $ 4000 (sì, non molto entusiasmante). Ciò ha comportato un'assegnazione di $ 333 al mese per un anno. Sebbene non fosse urgente, era inevitabile: esattamente il tipo di spesa che spesso spinge le persone a dover utilizzare le carte di credito inutilmente.
Quando si crea un fondo di risparmio progressivo, considerare quanto segue:
- Inizia con due o tre fondi ad alta priorità. Prendi l'abitudine di accantonare piccole somme di denaro ogni mese. Se il tuo budget è limitato, potresti voler aumentare il tuo budget in futuro.
- Stabilisci obiettivi specifici con numeri reali; Non risparmiare vagamente per i “viaggi”, pianifica una vacanza concreta con un budget chiaro.
Come ogni abitudine finanziaria, padroneggiare i fondi di risparmio richiede tempo. Ma ne vale la pena perché ti mantengono concentrato su obiettivi specifici evitando debiti inutili. Una volta che inizi a vedere il denaro crescere – e inizi a usarlo per lo scopo previsto – ti chiederai come hai fatto a farne a meno. Ora puoi visualizzare Le migliori banche online affidabili per gestire e trasferire denaro con le commissioni più basse: alternative a Payoneer.
